Рейтинг найкращих умов оплати частинами в інтернет-магазинах: святковий сезон — 2025–2026

Оплата частинами — неочевидний фактор конкуренції в українському e-commerce. В умовах, коли онлайн-магазинам складно конкурувати за ціною через політику рекомендованих цін від виробників, а купівельна спроможність населення обмежена,  умови оплати частинами й кількість платежів, на які можна розділити суму покупки, виходять на перший план. 

У цьому матеріалі аналізуємо, хто з онлайн-ритейлерів і банків пропонує кращі умови оплати частинами у святковий сезон 2025 року. Аналітику зроблено на платформі Pricer24.

Оплата частинами: реалії українського ринку

Попит на оплату частинами зростає стрімкими темпами. За даними Sense Bank, у першому півріччі 2025 року кількість клієнтів, які скористалися купівлею на виплат, зросла на 70%, а обсяг продажів у розстрочку — на 88%. 

Олексій Миропольський, комерційний директор RozetkaPay, зазначає, що баланс між традиційним кредитуванням і онлайн-розстрочкою кардинально змінився: якщо раніше кредити в офлайн-магазинах становили 70% ринку, а оплата частинами онлайн — лише 30%, то зараз ситуація розвернулася на користь другого. За оцінками експертів, третина українців використовує різні форми кредитування для купівель, а магазини, які впроваджують оплату частинами, отримують приріст продажів орієнтовно на 30%. Цей інструмент дає ритейлерам змогу збільшити конверсію і середній чек.

У святковий сезон конкуренція між магазинами посилюється. Коли всі утримують однаковий рівень цін, фінансові умови купівлі — кількість платежів  — стають вирішальним фактором вибору: споживач оцінює не лише загальну вартість товару, а й те, скільки він може дозволити собі платити щомісяця.

Дослідження підтверджують цю тенденцію. Згідно з аналізом впливу споживчого фінансування на онлайн-шопінг, гнучкі умови оплати суттєво впливають на рішення про купівлю, особливо для товарів середнього та високого цінового сегменту. 

Хто з банків і онлайн-магазинів пропонував кращі умови оплати частинами у святковий сезон — 2025-2026

Ми проаналізували умови оплати частинами у період найвищої конкуренції за покупця. До дослідження ввійшли сім провідних інтернет-магазинів електроніки (Allo, Comfy, Цитрус, Епіцентр, Фокстрот, Moyo, Rozetka), було проаналізовано умови оплати частинами для найпопулярніших категорій товарів: телевізорів, смартфонів і ноутбуків. 

Методологія дослідження: ми порівняли максимальну доступну кількість платежів, яку пропонують різні банки для конкретних товарів у кожному магазині.

Для об’єктивного порівняння ми розробили спеціальний показник — індекс умов оплати частинами (УОЧ) для банків. Вищий індекс означає привабливіші умови для покупця від конкретного банку, тобто більше місяців розтермінування. 

Як розраховується індекс УОЧ: ми використали бенчмарк-підхід, де за еталон береться найкраща пропозиція на ринку. Для кожного товару в кожному магазині було визначено, який банк пропонує найдовший термін оплати частинами, — він отримував 100 балів. Інші банки одержували бали пропорційно до того, наскільки їхні умови поступаються лідеру. Наприклад, якщо один банк пропонує 12 місяців, а інший — 6, то другий отримує 50 балів за цей товар.

Загальний індекс УОЧ для банку формується так:

1. Рахуємо, скільки місяців у середньому пропонує кожний банк на всі товари в кожного онлайн-ритейлера.
2. Виводимо середнє значення місяців для всіх ритейлерів, у яких є оплата частинами від цього банку.
3. Що більша середня кількість платежів, то вищий індекс.
4. Що більше товарів в одного ритейлера мають найбільшу кількість місяців оплати частинами, то вищий індекс.

Загальний індекс УОЧ для магазину формується так: 

• Що більше місяців у середньому в магазині пропонується на оплату товарів частинами, то вищий індекс (по всіх банках).
• На індекс також впливає, на скільки SKU з усіх товарів, де доступна оплата частинами, пропонують кращі умови. 

Частина 1. Банки

За результатами аналізу умов на 17 грудня 2025 року, трійку лідерів очолили:

1. Sense Bank — індекс УОЧ 93 (у середньому 15,4 місяця оплати частинами).
2. ПУМБ — індекс УОЧ 86 (у середньому 11,9 місяця).
3. ОТП Банк — індекс УОЧ 72 (у середньому 10,9 місяця).

Несподіваним результатом стало лідерство Sense Bank. У «чорну пʼятницю» банк навіть не потрапляв до трійки лідерів, тоді як ПУМБ беззаперечно домінував на ринку з найкращими умовами. 

Ми продовжили дослідження, аналізуючи дані за категоріями товарів. Станом на 17 грудня у всіх трьох категоріях (ноутбуки, смартфони та телевізори) найкращі умови серед банків пропонував Sense Bank. Зокрема, 100% пропозицій банку в категорії телевізорів цього дня були найвигіднішими на ринку, тобто жоден інший банк не пропонував більше місяців оплати частинами для телевізорів.

У категорії смартфонів Sense Bank також посів перше місце: на 89% товарів він пропонував найкращі умови серед банків, з яких 56% становили абсолютні найкращі умови, тобто більше місяців, ніж у будь-якого іншого банку.

Щодо ноутбуків, Sense Bank мав 71% повторюваних найкращих умов (це коли банк пропонує найвигідніші умови, але інші банки теж можуть пропонувати такі самі умови). 

Водночас Rozetka демонструє найсильнішу пропозицію для ноутбуків: 98% товарів мали найкращі умови оплати частинами на ринку, з яких 91% — абсолютні найкращі умови, тобто в 91% випадків пропонувала більше місяців, ніж будь-який банк.

Цікаво, що лідер серед банків може змінюватися не лише залежно від категорії товару, а й залежно від конкретного бренду. Наприклад, у сегменті ноутбуків MSI лідером є ПУМБ, який пропонує 79% повторюваних найкращих умов, тоді як у ноутбуках HP першість утримує Sense Bank із 70% найкращих умов.

Крім того, позиція одного й того самого банку може суттєво відрізнятися залежно від онлайн-магазину. Зокрема, в інтернет-магазині Allo OTП Банк пропонує найкращі умови у 85% випадків, тоді як у Comfy його пропозиції найвигідніші лише в 3% випадків.

Точкові удари 

Показовий приклад — умови ПриватБанк в інтернет-магазині Фокстрот. Загалом банк має найкращі умови лише у 27% випадків (у середньому 8,3 місяця). Здавалося б, неконкурентна позиція. Проте докладніший аналіз показує:

• У категорії «Ноутбуки» умови ПриватБанку справді слабші. Однак у цій категорії дуже багато SKU, що сильно знижує середній показник (по всіх товарах у Фокстроті).
• У категорії «Телевізори» у тому самому Фокстроті ситуація протилежна: у 41% випадків ПриватБанк пропонує не просто кращі, а найкращі умови на ринку — жоден інший банк не надає так багато місяців на виплат. Середній термін оплати частинами на телевізори від ПриватБанку на сайті Фокстроту — 14,5 місяця, а медіанний — 19 місяців.

Частина 2. Ритейлери 

Ми також проаналізували, у кого з онлайн-ритейлерів найкращий індекс УОЧ на 17 грудня, — лідером став Епіцентр. Така ситуація зберігається з «чорної п’ятниці». Ще за два тижні до початку періоду Black Friday мережа не потрапляла навіть до першої трійки, але на пікові дати запропонувала найкращі умови — і далі тримає перше місце.

Sense Bank пропонує покупцям Епіцентру найтриваліші терміни розстрочки: у середньому 20 платежів на телевізори, 15 платежів на ноутбуки й 12 платежів на смартфони. 

Monobank в Епіцентрі пропонує 12 місяців розстрочки на ноутбуки та смартфони, тоді як в інших онлайн-магазинах цей банк надає лише 3–9 місяців для цих категорій.

Комбінація тривалих термінів розстрочки від провідних банків країни забезпечує Епіцентру лідерство за зручністю умов купівлі для споживачів.

Що це означає для ритейлерів 

Партнерства з банками — це пряма можливість збільшити обсяг продажів у результаті оплати частинами. Якщо ваш конкурент пропонує оплату частинами для iPhone за 50 000 грн із 5 платежів (10 000 грн/місяць), а ви — із 12 платежів (~4200 грн/місяць), імовірність купівлі у вас значно зростає.

Цікавий тренд: провідні онлайн-ритейлери дедалі активніше запускають власні програми оплати частинами, і ця тенденція вже змінює конкурентний ландшафт. Найяскравіший приклад — Rozetka, що має майже такі само вигідні умови, як в OTP Bank. Наприклад, за оцінкою наших критеріїв Rozetka отримала 92 бали та середній термін розстрочки 10,4 місяця, а лідерство здобула переважно в результаті більшої кількості товарів, на які надається максимальна кількість місяців розтермінування.

Що це означає для банків 

По-перше, для банків важливо збільшувати покриття, тобто присутність у якомога більшій кількості інтернет-магазинів. Водночас потрібно моніторити умови конкурентів: якщо ваш банк пропонує 2 місяці оплати частинами проти 18 місяців у конкурента, це створює сильний стимул для клієнта відкрити рахунок у банку конкурента, навіть якщо він раніше не мав картки в ньому.

По-друге, важливо диференціювати умови залежно від партнера й товарної категорії. З огляду на те що споживач може мати картки одночасно в кількох банках, вибір місця купівлі часто визначається тим, який з його банків пропонує оптимальні умови в конкретному інтернет-магазині. 

По-третє, потрібно відстежувати розвиток власних програм фінансування ритейлерів. Торговельні мережі дедалі активніше запускають внутрішні фінансові продукти, що можуть як конкурувати з банківськими пропозиціями, так і створювати можливості для партнерства.

Висновок

Ринок оплати частинами в Україні надзвичайно динамічний. Умови змінюються постійно й відіграють фундаментальну роль у боротьбі за клієнта. Перемагає той, хто швидше аналізує, швидше реагує і точніше розуміє свої сильні сторони в кожному конкретному сегменті.